●邮储银行有利加强农村金融

    ●服务网络覆盖城乡具有优势

    ●城市业务竞争激烈经营受限

    ●农村金融薄弱提供市场空间

    不久前，被各方期待已久的中国邮政储蓄银行，在历经９个多月的紧张筹建工作之后正式挂牌成立。

    回顾中国邮政储蓄事业的改革发展之路，以下几个重要的里程碑必须提及：新中国成立前国民党政府曾设有“邮政储金汇业局”，新中国成立后，出于建立“大一统”银行体系的考虑，全面取缔了邮政储蓄业务；１９８６年３月，邮电部与中国人民银行联合发布了《关于开办邮政储蓄的协议》，同年年底，《中华人民共和国邮政法》通过，邮政储蓄业务得以恢复，并成为邮政系统的法定业务；１９９７年和１９９９年，出于解决邮政储蓄只存不贷导致农村金融失血等问题，中国人民银行曾两度提出组建邮政储蓄银行，但由于种种原因，均最终搁浅；２００３年，中国银监会成立之后，继续加紧邮储银行的论证工作，并于２００６年６月批准邮储银行正式筹建。

    

郭田勇(资料图片)

成立邮储银行的初衷，就是改变以往的“抽血”机制，使资金重新返回农村地区。因此，各方对邮储银行的市场定位普遍表述为：完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向城市社区和农村居民提供基础金融服务。这一定位，无疑将使邮储银行成为我国农村金融市场中的一支重要力量。

    对此，也有不少人产生疑问，既然邮储银行的本质是商业银行，为何要强调它为广大城乡居民提供基础性金融服务的功能？过多带有农村金融的烙印，会不会在实践中导致“强扭的瓜不甜”？

    其实，在笔者看来，强调邮储银行“上山下乡”、增强农村金融服务功能并非“强扭的瓜”，而是与邮储业务自身特点和我国银行业的发展状况相吻合的。

    从邮储银行自身的业务情况来看，经过２０多年的发展，邮储目前已形成覆盖全国城乡、网点面最广、交易额最大的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点３．６万个，汇兑营业网点４．５万个。而且，其中有６０％左右的储蓄网点和７０％左右的汇兑网点均分布在农村地区。同时，其邮政绿卡发卡量高达１．４亿张，已成为广大城乡居民和农民工朋友重要的支付汇兑工具。这一切表明，邮储银行已为开展小额贷款、资金汇兑等城乡居民基础性金融业务搭建了重要的市场平台，也意味着邮储银行开业后将在农村金融业务上具有“先天性”优势。

    其次，从我国银行业发展状况来看，目前，绝大部分的商业银行都定位于城市业务，市场竞争异常激烈，同时，经营中竞相“垒大户”、业务的同质化倾向严重。考察邮储银行的自身状况，其资本金较少，只有２００亿元，依据对单一客户贷款比例、前十大客户贷款比例等有关监管标准的规定，其在城市公司业务的开展中将会面临很多限制。而另辟蹊径、规避同质化，更有利于这家新银行的业务开展。

    第三，与我国城市金融业务形成对照的是，在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在，大量的农户小额贷款等金融需求难以得到满足，而这也无疑为邮储银行提供了巨大的市场空间，因此，邮储银行以农村金融业务为重点无疑更具比较优势。当然，作为一家商业银行，邮储银行未来在农村金融业务的基础不断夯实、积累了较多的经营管理经验之后，也应当开拓城市金融业务。

    邮储银行从其网点分布、业务种类等方面来看，与农村信用社的拟合程度均较高。可以预计，随着它的业务的全面开展，将会与农村信用社形成正面竞争，而这种竞争也无疑将会激活农村金融市场，改善农村金融服务的质量、提高服务效率。

    因此，邮储银行的成立，将对我国多元化、竞争性农村金融市场的形成起到巨大的推动作用。当然，在实践中邮储银行要成为一只真正的“鲇鱼”也非易事，由于农村金融业务风险的差异化程度较高，而邮储又是一支新军，因此，在挂牌之后，邮储银行还要加大业务整合力度，培育和引进各类专业人才，提高风险管理和内控水平，积极探索贴近“三农”的银行信贷管理模式，以期在农村金融市场上的业务优势得以有效发挥。（郭田勇 作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任）

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